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Tu familia protegida. Tu herencia lista.
El seguro de vida no es solo "si me pasa algo". Es la herramienta más eficiente para evitar que tus herederos vendan la casa de prisa, se peleen por el reparto o paguen derechos notariales de su propio bolsillo.
Temporal vs vitalicio — cuál te conviene
Como el seguro de auto
Pagas prima anual por un periodo (10, 15 o 20 años). Si falleces en ese periodo, tu familia cobra. Si no pasa nada y se vence, las primas no se recuperan — igual que el auto o el médico. La opción más económica para proteger mientras los hijos son chicos o la hipoteca está activa.
Te cubre hasta los 99 años
Incluye un componente de ahorro o inversión: parte de tu prima se acumula como valor de rescate disponible en vida. No caduca aunque vivas muchos años. Más caro que el temporal, pero acumula valor y funciona como herramienta patrimonial de largo plazo.
Ambos tipos pueden combinarse con riders adicionales: enfermedades graves, invalidez total y permanente, doble indemnización por accidente, exención de primas.
Más allá de la protección básica
5 usos estratégicos del seguro de vida
1. Pagar impuestos hereditarios
Cuando falleces y tienes inmuebles, el ISR por enajenación puede ser significativo. Tus herederos necesitan liquidez inmediata para cubrirlo — o se ven forzados a vender parte del patrimonio a precio de urgencia. El seguro de vida llega antes que el notario.
2. Dividir la herencia y pagar a las otras partes
Tienes un departamento que heredarás a un hijo, pero tienes tres. El seguro es el instrumento que le paga a los otros dos sin que nadie tenga que vender la propiedad. Cada heredero recibe lo que le toca — sin forcejeos ni subasta.
3. Cubrir derechos notariales y gastos de sucesión
El proceso notarial de una herencia cuesta aproximadamente 8% del valor total del patrimonio — más honorarios, impuestos y gastos administrativos. Para una herencia de $5M, estás hablando de $400,000 MXN que tus herederos deben pagar antes de recibir un solo peso. El seguro cubre ese hueco.
4. Cascada patrimonial — continuidad del negocio
Si tienes un negocio o empresa, el seguro de vida puede financiar la compra de tu participación a tus herederos sin que los socios tengan que liquidar activos ni pedir crédito de urgencia. La empresa sigue operando, tus herederos reciben el valor de tu participación en efectivo.
5. Para que los familiares no se peleen
La principal causa de conflicto familiar en herencias no es el dinero — es la falta de liquidez para repartir equitativamente. Cuando cada quien recibe lo que le corresponde sin depender de vender activos compartidos, la familia no tiene motivo para pelear. El seguro es el mecanismo que hace posible ese reparto limpio.
Para estructuras más complejas — fideicomisos, buy-sell agreements entre socios, blindaje patrimonial — ver /patrimonial.
Coberturas disponibles
Muerte por cualquier causa
La cobertura principal: tu familia cobra la suma asegurada sin importar la causa del fallecimiento.
Muerte accidental
Duplica o triplica la suma asegurada si el fallecimiento ocurre por accidente. Doble indemnización al costo más bajo.
Enfermedades graves
Pago en vida al diagnóstico de cáncer, infarto, AVC, trasplante, insuficiencia renal, bypass y otras. Cubre lo que el GMM no cubre.
Invalidez total y permanente
Si quedas imposibilitado para trabajar permanentemente, la póliza exime el pago de primas y/o paga la suma asegurada en vida.
Exención de primas
Si sufrés una incapacidad temporal, la aseguradora paga las primas por ti. Tu cobertura no se cancela.
Gastos funerarios
Pago anticipado y directo para cubrir gastos funerarios sin que tu familia tenga que adelantar dinero.
¿Cuánto cuesta?
Referencia orientativa. Las primas reales dependen de tu edad, sexo, historial médico, suma asegurada y riders seleccionados.
| Perfil | Suma asegurada | Prima aprox / mes |
|---|---|---|
| Hombre 30 años, no fumador | $1,000,000 MXN | desde $180 MXN |
| Hombre 40 años, no fumador | $1,000,000 MXN | desde $350 MXN |
| Mujer 35 años, no fumadora | $1,000,000 MXN | desde $200 MXN |
| Hombre 45 años, no fumador | $5,000,000 MXN | desde $1,200 MXN |
Cifras referenciales para seguro temporal a 20 años. Precios vigentes a 2026; sujetos a emisión y cuestionario médico. Fuente: cotizaciones de las 6 aseguradoras con las que trabajo.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto seguro de vida necesito?
Punto de partida: 10 veces tu ingreso anual neto. Si tienes deudas grandes (hipoteca, crédito empresarial), súmalas. Si tienes hijos menores o dependientes con necesidades especiales, multiplica por más años de dependencia. Si tu patrimonio incluye inmuebles con derechos notariales pendientes (≈ 8% del valor), agrega eso. El número exacto lo calculamos con tus datos — lo que parece mucho en primas suele ser poco frente al costo real que cargarían tus herederos.
¿Qué diferencia hay entre seguro temporal y seguro de vida vitalicio?
El seguro temporal funciona como el seguro de auto: pagas una prima anual por un periodo (10, 15, 20 años), y si falleces en ese periodo tu familia cobra. Si no pasa nada y se vence el plazo, las primas no se recuperan — igual que el auto. Es la opción más económica para proteger a familia mientras los hijos son chicos o la hipoteca está activa. El seguro vitalicio te cubre hasta los 99 años e incluye un componente de ahorro o inversión: parte de tu prima se acumula como valor de rescate. No caduca aunque vivas muchos años. Es más caro, pero acumula valor y puede usarse como herramienta patrimonial.
¿Cuánto cuesta un seguro de vida?
El costo depende de tu edad, sexo biológico, si eres fumador, la suma asegurada y los riders adicionales. Como referencia: un hombre de 35 años, no fumador, con $1,000,000 MXN de suma asegurada en un seguro temporal a 20 años puede pagar desde $200-$400 MXN al mes — menos que un plan de streaming familiar. A los 50 años el mismo perfil puede costar 2-3 veces más. Por eso la regla es: contratar joven y sano. Cotizamos sin costo y sin compromiso con las 6 aseguradoras con las que trabajo.
¿El suicidio está cubierto?
Sí, a partir del 3er año de vigencia de la póliza. La mayoría de las aseguradoras en México exigen un periodo de carencia de 2 años antes de cubrir muerte por suicidio. Pasado ese periodo, el beneficiario cobra igual que en cualquier otro fallecimiento. Es importante leer las condiciones generales de tu póliza específica para confirmar el plazo exacto que aplica.
¿El dinero que recibe mi familia paga ISR?
No, conforme al Art. 93 fracc XXI LISR vigente, la indemnización por muerte que reciben los beneficiarios en línea directa de sangre (cónyuge, hijos, padres) está exenta de ISR. El dinero llega íntegro. Para beneficiarios fuera de línea directa, la aplicabilidad puede variar — consulta con tu asesor fiscal el caso específico antes de firmar la póliza.
¿En cuánto tiempo cobra mi familia?
Con documentación completa — acta de defunción, identificación del beneficiario y póliza — el pago ocurre típicamente en 15-30 días hábiles. Designar beneficiarios con datos actualizados es lo que hace que ese proceso sea rápido. Si los beneficiarios no están actualizados o hay conflicto entre herederos, el trámite puede tardarse meses. Por eso la revisión anual de beneficiarios no es opcional.
¿Qué es la doble indemnización por accidente?
Es un rider (cobertura adicional) que duplica la suma asegurada si el fallecimiento ocurre por accidente. Si tu suma asegurada es $2,000,000 MXN y mueres en un accidente vehicular, tu familia cobra $4,000,000 MXN. El costo adicional de este rider suele ser muy bajo — puede añadirse a casi cualquier póliza. Lo recomiendo especialmente para personas que viajan frecuentemente o trabajan con maquinaria.
¿Qué enfermedades cubre el seguro de enfermedades graves?
Depende del carrier, pero la cobertura estándar de enfermedades graves incluye: cáncer invasivo, infarto al miocardio, evento cerebrovascular (AVC / derrame), trasplante de órganos mayores, insuficiencia renal crónica en diálisis, cirugía de bypass coronario, coma, parálisis permanente, pérdida de extremidades. El pago es en vida — al diagnóstico confirmado — y se usa para tratamiento, pérdida de ingreso durante el tratamiento o cubrir gastos que el GMM no cubre. No es lo mismo que GMM (que paga hospitales): el seguro de enfermedades graves te paga a ti directamente.
¿Puedo contratar aunque tenga condición de salud preexistente?
Depende de la condición. Algunas preexistencias se excluyen, otras se aceptan con sobreprecio, y algunas se cubren normalmente si están controladas. El proceso correcto: llenar el cuestionario médico con total honestidad, la aseguradora emite la oferta con las condiciones exactas, y decides si aceptas. Nunca omitas una preexistencia — si al momento del siniestro la aseguradora detecta que no fue declarada, puede rechazar el pago legítimamente. Trabajar con un agente que conozca los criterios de suscripción de cada carrier es clave para encontrar la mejor opción.
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